기준금리 인상 땐 3억 대출 월 6만원, 지금 볼 것
한국은행 기준금리는 7월에 2.50%에서 2.75%로 오른 상태이고, 8월 27일 금통위에서는 동결과 인상 전망이 근소하게 맞선다. 인상이 현실화되면 변동금리 대출자의 부담은 원금과 금리 폭에 비례해 커지는데, 원금 3억원이면 0.25%p 인상 시 이자만 월 6만원가량 늘어난다. 회의 결과보다 먼저 내 대출의 금리 재산정 주기와 상환 방식을 확인해 두는 것이 대비의 출발점이다.
8월 금통위, 왜 동결과 인상으로 갈리나
지금 기준금리는 연 2.75%다. 지난 7월 16일 금통위가 2.50%에서 0.25%p 올린 수준이 유지되고 있다. 다음 결정은 8월 27일 회의에서 나온다.
전망은 한쪽으로 쏠려 있지 않다. 다수는 동결을 점친다. 바클레이즈는 동결을 기본 전망으로 두면서도 인상 소수의견이 2명 나올 만큼 근소한 승부가 될 것으로 봤다. 우리금융경영연구소는 7월 인상 효과를 점검할 필요와 원·달러 환율 안정을 근거로 매파적 동결을 예상했다. 반대로 일부 증권사는 8월에도 25bp를 올린 뒤 4분기에 동결로 돌아설 가능성을 제시했다.
전망이 갈리는 이유는 지표가 양방향을 가리키기 때문이다. 예상보다 강한 성장세는 인상 쪽 압력이고, 7월 인상의 파급을 더 지켜봐야 한다는 신중론은 동결 쪽 근거다. 한국은행도 인상 기조는 이어가되 시기와 속도는 여건에 따라 정하겠다는 입장이다. 방향 자체는 인상 쪽으로 기울어 있다고 읽는 편이 무난하다.
인상되면 변동금리 이자는 얼마나 오르나
Photo by Tierra Mallorca on Unsplash
먼저 짚을 점이 있다. 변동금리 대출은 기준금리에 곧바로 붙지 않는다. 코픽스(COFIX)나 은행 자체 기준금리에 연동돼, 기준금리 인상이 시차를 두고 반영된다. 그래서 실제 체감은 1대1이 아니고, 금리 재산정일이 와야 바뀐다.
그럼에도 방향과 크기를 가늠하려면 단순 계산이 유용하다. 이자만 놓고 '원금 × 금리차 ÷ 12'로 보면 다음과 같다. 상환 방식과 시차를 걷어낸 순수 이자 기준이라 실제 월 상환액 변화와는 차이가 있다.
| 대출 원금 | 0.25%p 인상 시 월 | 0.50%p 인상 시 월 |
|---|---|---|
| 1억원 | 약 2.1만원 | 약 4.2만원 |
| 2억원 | 약 4.2만원 | 약 8.3만원 |
| 3억원 | 약 6.3만원 | 약 12.5만원 |
| 5억원 | 약 10.4만원 | 약 20.8만원 |
원금 3억원인 변동금리 대출자라면, 이번에 0.25%p가 오르고 그만큼 대출금리에 반영될 경우 이자 부담이 월 6만원 안팎 늘어난다는 뜻이다. 한 해로 보면 75만원가량이다. 인상이 한 차례로 끝날지, 누적될지에 따라 이 숫자는 그대로 배가된다.
인상 전에 점검해 둘 대출 조건
회의 결과를 기다리기보다, 내 대출이 인상에 얼마나 노출돼 있는지부터 확인하는 편이 실질적이다.
- 금리 유형과 재산정 주기: 변동금리인지, 6개월·1년 중 언제 금리가 다시 매겨지는지 확인한다. 재산정일이 임박했다면 다음 인상이 곧 반영된다.
- 대환·갈아타기 여력: 고정금리 상품이나 더 낮은 변동금리로 갈아탈 수 있는지, 중도상환수수료가 남아 있는지 따진다.
- 상환 방식: 만기일시상환은 금리 변화가 이자에 곧바로 드러나고, 원리금균등은 초기 충격이 상대적으로 작다.
- DSR 여유: 이미 총부채원리금상환비율이 빠듯하면 인상분이 추가 대출 여력을 더 좁힌다.
결국 무엇을 기준으로 판단하나
8월 결정 하나에 매달릴 필요는 크지 않다. 동결이 다수설이어도 근소한 차이이고, 소수의견은 인상을 향해 있다. 흐름이 인상 쪽에 가깝다면, 관건은 '이번에 오르느냐'보다 '내 대출의 재산정 시점에 어떤 금리가 얹히느냐'다.
재산정일이 가까운 변동금리 대출을 크게 지고 있다면, 고정금리 전환이나 대환의 실익을 지금 계산해 두는 편이 현실적이다. 반대로 재산정까지 여유가 있고 상환 여력이 넉넉하다면, 한 번의 인상에 서둘러 조건을 바꿀 이유는 크지 않다.