금리 1%p 차이, 30년이면 수천만원 갈린다

'1%p쯤이야'가 위험한 이유

보금자리론 10년 만기 금리가 11월 9일부터 연 5.00%로 올라 5%대에 들어서는 등, 대출 금리가 오르는 국면이다. 이럴 때 금리 0.1%p, 1%p 차이를 가볍게 넘기기 쉽다. 그러나 금리 차이는 빌린 돈의 크기와 갚는 기간이 곱해지는 순간 금액이 커진다. 숫자로 먼저 보자. 아래는 원리금균등 방식, 30년 만기 기준으로 금리가 4%에서 5%로 1%p 올랐을 때 월 상환액이 어떻게 달라지는지다.

원금	월 상환액(4%)	월 상환액(5%)	월 차이
1억원	47만7천원	53만7천원	5만9천원
2억원	95만5천원	107만4천원	11만9천원
3억원	143만2천원	161만원	17만8천원
4억원	191만원	214만7천원	23만8천원

월 몇만 원이 30년 쌓이면

crazy motions

표의 월 차이만 보면 감당 못 할 금액은 아니라고 느낄 수 있다. 문제는 이 차이가 매달, 30년간 반복된다는 점이다. 3억원을 빌린 경우 1%p 차이로 늘어나는 총이자는 약 6400만 원이다. 4억원이면 약 8600만 원까지 벌어진다. 대략적인 기준을 잡자면, 금리가 1%p 오를 때 원금 1억 원당 월 상환액은 약 6만 원, 30년 총이자는 약 2100만 원씩 늘어난다고 보면 된다. 월 단위로는 작아 보여도 누적액은 결코 작지 않다.

원리금균등은 초반이 더 무겁다

매달 같은 금액을 갚는 원리금균등 방식에는 함정이 있다. 초기에는 갚는 돈의 대부분이 이자다. 3억원을 연 5%로 빌리면 첫 달 상환액 약 161만 원 가운데 이자가 125만 원, 원금은 36만 원뿐이다. 이자 비중이 78%에 이른다. 그래서 금리가 오른 직후 몇 년간은 원금이 거의 줄지 않는 느낌을 받기 쉽다.

체감 부담이 특히 커지는 구간은 두 갈래다. 하나는 원금이 커질 때다. 1%p의 월 부담이 원금에 비례해 늘기 때문에, 3억을 넘어가면 금리 변동 한 번의 무게가 확연히 달라진다. 다른 하나는 만기를 늘릴 때다. 같은 3억원도 만기를 30년으로 늘리면 월 상환액은 161만 원으로 낮아지지만, 10년(약 318만 원)으로 갚을 때보다 총이자는 크게 불어난다. 월 부담을 낮추려 만기를 늘리면 총비용은 반대로 커지는 맞교환이 생긴다.

생활비 대비 상환비율로 위험을 잰다

금리 차이를 감당할 수 있는지는 금액 자체가 아니라 소득 대비 비율로 봐야 한다. 월 원리금 상환액이 월 소득에서 차지하는 비율이 핵심 지표다. 참고 기준은 규제에서 찾을 수 있다. 은행권은 모든 대출의 연 원리금이 연 소득의 40%를 넘지 못하도록 하는 DSR 40% 규제를 적용한다.

이를 가계의 자가 점검선으로 바꿔 쓰면 이렇게 정리된다.

• 월 상환액이 월 소득의 30% 미만: 대체로 관리 가능한 수준
• 30~40%: 생활비 여유가 빠르게 줄어드는 구간, 지출 조정 필요
• 40% 접근·초과: 금리가 더 오르면 상환이 흔들릴 수 있는 위험 구간

여기서 월 상환액은 주택담보대출뿐 아니라 신용대출·자동차 할부 등 다른 빚의 상환액까지 합쳐 계산해야 실제 부담이 보인다.

신청·점검 전 확인할 것

• 내 원금과 만기로 1%p 올랐을 때 월 차이와 총이자 차이를 직접 계산했는가
• 변동금리라면 금리가 더 오르는 경우를 가정해 봤는가
• 월 상환액 합계가 월 소득의 몇 %인지 계산했는가
• 그 비율이 30%를 넘는다면 만기·원금을 조정할 여지가 있는가

금리 1%p는 숫자로는 사소해 보이지만, 가계부에서는 매달의 생활비와 30년의 총비용을 동시에 바꾸는 변수다. 계약 전에 내 원금에 대입한 금액을 직접 확인해 두는 것이 가장 확실한 대비다.

출처

1. 보금자리론 금리 0.10%p 인상… 11월 9일부터 적용
2. 보금자리론 10년 만기 금리 첫 5%대…9일부터 0.10%p 인상
3. 총량관리제와는 성격 달라…DSR 등 거시건전성 규제로 리스크관리 유도