예금 이자보다 대출 상환, 금리로 계산하는 법

결론부터: 세후 금리로 줄을 세운다

여윳돈이 생겼을 때 예금과 대출 상환 중 무엇이 이득인지는 한 줄로 정리된다. 세금을 뗀 예금의 실제 수익률과 대출 금리를 같은 자리에 놓고 더 큰 쪽을 고르면 된다. 2025년 11월 기준 신규 주택담보대출 평균 금리는 연 4.17%였고, 5대 시중은행 1년 정기예금의 평균 최고 금리는 3% 안팎이다. 이 격차가 유지되는 동안에는 대출 상환이 수학적으로 앞선다.

대출 상환이 '수익'인 이유는 갚은 만큼 앞으로 낼 이자가 사라지기 때문이다. 그리고 그 절약분에는 세금이 붙지 않는다. 예금 이자에는 붙는다.

예금 이자에서 세금을 먼저 뺀다

Photo by Jakub Żerdzicki on Unsplash

예금 이자에는 이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 더한 15.4%가 원천징수된다. 그래서 세전 금리에 0.846을 곱해야 손에 쥐는 실효 금리가 나온다. 세전 연 3%짜리 예금의 세후 수익률은 약 2.54%다.

반대로 대출 금리는 세금을 거치지 않은 '맨' 숫자다. 연 4.17% 대출을 갚으면 그 4.17%가 고스란히 절약된다. 그래서 예금과 대출을 비교할 때는 예금 쪽만 세금을 빼고 봐야 공정하다.

손익분기 금리를 구하는 식은 간단하다. 대출 금리를 0.846으로 나누면 된다. 대출이 연 4.17%라면 세전 약 4.93%짜리 예금을 찾아야 상환과 본전이다. 지금 1금융권 정기예금에서 이 금리를 주는 상품은 거의 없다. 특판이나 저축은행 상품을 끌어와야 겨우 닿는 수준이다.

중도상환수수료를 변수로 넣는다

대출을 중간에 갚으면 은행이 수수료를 물리기도 한다. 2025년 1월 신규 취급분부터 이 수수료는 실비용 기준으로 개편됐다. 고정형 주택담보대출의 은행권 평균 수수료율은 1.43%에서 0.56%로 낮아졌고, 5대 은행 평균은 0.65% 안팎이다.

기억할 건 세 가지다. 수수료는 남은 기간에 비례해 줄어 시간이 지날수록 작아진다. 대출 실행 후 3년이 지나면 원칙적으로 사라진다. 그리고 한 번만 내는 비용이라 상환으로 아끼는 이자가 그보다 크면 결국 이득이다.

남은 원금 3,000만 원을 갚을 때 수수료가 0.6%면 18만 원이다. 반면 연 4%대 이자는 1년에 120만 원 넘게 나간다. 3년이 넘어 수수료가 없다면 계산은 더 단순해진다. 내 대출 실행일과 약정서의 수수료율부터 확인하는 게 첫 단추다.

비상금은 남긴다

숫자만 보면 대출을 다 갚는 게 맞지만, 통장을 비워선 안 된다. 병원비나 실직에 대비한 생활비 3~6개월치는 현금으로 두는 편이 안전하다. 이 돈까지 대출에 밀어넣으면 급할 때 더 비싼 신용대출이나 카드론을 쓰게 돼 오히려 손해다. 비상금은 수익을 노리는 돈이 아니라 보험에 가깝다.

상황별 판단 기준

세후 예금 금리, 대출 금리, 중도상환수수료, 비상금 여부를 넣으면 대개 아래로 갈린다.

상황	유리한 선택	이유
대출금리 > 세전예금÷0.846	상환	절약 이자가 세후 예금이자보다 큼
대출 3년 경과·수수료 없음	상환	중도 비용 부담 없음
세전 5%대 예금 확보	예치	세후 수익이 대출금리 상회
비상금 부족	일부만 상환	유동성 우선 확보

대출 금리가 4%대이고 예금은 3% 언저리인 지금 구도라면, 비상금을 떼어둔 나머지로 대출을 갚는 쪽이 현실적이다. 반대로 금리가 역전돼 세전 5%대 예금이 다시 등장한다면 그때는 예치가 답이 된다. 고정된 정답이 아니라, 내 대출 금리와 지금 예금 금리를 0.846이라는 숫자로 맞춰 보는 습관이 답이다.

출처

1. 2025년 11월 예금은행 금리 동향(가계대출 4.32%·주담대 4.17%)
2. 중도상환수수료 개편, 다음주부터 확 내려간다
3. 이자소득세 15.4% 세금과 금융소득종합과세 가이드
4. 1금융권 정기예금 최고금리 현황(5대 은행 평균 2.88%)