마통 생활비, 금액·기간별 이자 계산하는 법

마통 이자는 '한도'가 아니라 '쓴 만큼'이다

생활비가 빠듯해 마이너스통장에 손을 댈 때 가장 헷갈리는 지점이 이자다. 결론부터 보면, 이자는 약정 한도 전체가 아니라 실제로 끌어 쓴 금액에, 쓴 날수만큼만 붙는다. 계산식은 단순하다. '사용액 × 연 금리 × 사용일수 ÷ 365'다.

이 점이 신용대출과 다르다. 신용대출은 빌린 전액에 만기까지 이자가 붙지만, 마이너스통장은 통장이 마이너스로 내려간 구간에만, 그 기간에만 이자가 계산된다. 그래서 '얼마를, 며칠' 쓰느냐가 비용을 결정한다. 월급날 다시 플러스로 올려두면 그만큼 이자가 멈춘다.

금액·기간별로 따져보면

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예를 들어 금리를 연 5%로 잡고 계산하면 부담은 이렇게 벌어진다.

사용액	30일	90일	180일
300만 원	약 1.2만 원	약 3.7만 원	약 7.4만 원
500만 원	약 2.1만 원	약 6.2만 원	약 12.3만 원
1,000만 원	약 4.1만 원	약 12.3만 원	약 24.7만 원

숫자가 작아 보여도 함정은 '기간'에 있다. 300만 원을 한 달 쓰면 1만 원대지만, 끌어 쓴 채로 반년을 넘기면 7만 원을 넘는다. 금리가 오르거나 신용점수가 낮아 더 높은 금리를 적용받으면 이 표의 숫자는 그대로 커진다. 실제 금리는 은행과 신용점수에 따라 다르니 약정서로 확인해야 한다.

쓰지 않은 한도에도 비용이 있다

이자만 보면 '쓴 만큼'이지만, 숨은 비용이 하나 더 있다. 약정한 한도 전액이 빚으로 간주돼 신용점수와 DSR에 반영될 수 있다는 점이다. 지금 당장 한 푼도 안 쓴 5,000만 원짜리 마이너스통장이라도, 다른 대출을 받을 때는 한도만큼 부채로 잡혀 한도를 깎을 수 있다. 쓰지 않을 통장이라면 한도를 줄이거나 정리하는 편이 신용 관리에 낫다.

한도가 줄어들 때 갚는 순서

최근 은행권은 가계대출 관리 속에 신용대출과 마이너스통장 한도를 줄이는 흐름을 보여왔다. 일부 인터넷은행은 신규 마이너스통장 개설을 멈추거나 한도를 낮추기도 했다. 한도가 갑자기 줄면 생활비 숨통이 막힐 수 있어, 갚는 순서를 미리 정해두는 게 좋다.

원칙은 금리가 높고 만기가 짧은 빚부터다. 카드론·현금서비스처럼 금리가 높은 쪽을 먼저 줄이고, 마이너스통장은 '쓴 날수'를 줄이는 방향으로 관리한다. 여윳돈이 생기면 월말까지 쌓아두지 말고 그때그때 통장을 플러스로 돌려 이자 발생일을 끊는 게 효과적이다.

금리인하요구권, 따져볼 만한가

빚이 있다면 금리를 낮추는 쪽도 함께 봐야 한다. 금리인하요구권은 은행법에 근거한 제도로, 취업·승진, 소득이나 재산 증가, 다른 빚을 갚아 부채가 줄었거나 신용점수가 오른 경우가 인정 사유다. 앱이나 영업점에서 증빙과 함께 신청하면 은행은 10영업일 안에 수용 여부를 알려야 한다. 2026년부터는 마이데이터를 활용한 자동 신청도 가능해졌다.

다만 기대치는 조정할 필요가 있다. 신청은 크게 늘었지만 수용률은 30% 안팎에 머문다. 신용상태가 눈에 띄게 좋아진 근거가 있을 때 승산이 있다는 뜻이다. 조건이 바뀌었다면 밑져야 본전이니 시도할 만하지만, 변화 없이 반복 신청하는 건 실익이 적다.

출처

1. 마이너스통장 이자 붙는 방식과 신용대출 차이
2. 은행권, 빚투에 신용대출 조이기…마통 한도·접수 제한
3. 대출금리 고공행진에 금리인하요구 110만건…수용률 30%
4. 268만번 두드린 금리인하요구권…이자 감면은 뒷걸음