생활비 카드빚, 현금서비스부터 줄여야 하는 이유

급전 수단일수록 상한에 가깝다

생활비를 카드로 메우는 중이라면, 같은 '카드 대출'이라도 상품에 따라 이자가 크게 다르다는 점부터 짚어야 한다. 여신금융협회 공시 기준 2026년 7월 취급분 평균 금리는 현금서비스 18.41%, 리볼빙 17.54%, 카드론 14.41%였다(BC카드를 제외한 전업 카드사 7곳 기준). 법정 최고금리가 연 20%이니 현금서비스는 상한까지 1.6%포인트밖에 남지 않은 셈이다.

상품	평균 금리	연 18~20% 내는 이용자 비중
현금서비스	18.41%	77.3%
리볼빙	17.54%	53.3%
카드론	14.41%	—

특히 현금서비스는 이용자의 77.3%가 연 18~20% 구간에 몰려 있다. 평균이 아니라 '대부분'이 최고금리에 가깝다는 뜻이다. 결제액 일부만 갚고 나머지를 이월하는 리볼빙도 절반 이상이 같은 구간에 있다. 반면 카드론은 신용점수에 따라 10%대 초반부터 폭이 넓다.

금리 상승기엔 더 오를 여지가 있다

Photo by Amol Tyagi on Unsplash

지금이 금리 상승 국면이라는 점이 변수다. 카드사가 자금을 조달하는 3년물 카드채 금리는 지난해 말 3.52%에서 올해 7월 4.41%로 0.9%포인트 올랐다. 그런데 같은 기간 카드론 금리는 0.55%포인트 오르는 데 그쳤고 현금서비스·리볼빙은 사실상 제자리였다. 조달 비용 상승분이 아직 대출 금리에 다 반영되지 않았다는 의미다. 지금 쓰는 카드 대출의 이자가 앞으로 더 오를 수 있다는 전제로 계획을 세우는 편이 안전하다.

갚는 순서는 '금리 높은 것부터'

여러 건이 섞여 있다면 상환 순서의 원칙은 단순하다. 금리가 가장 높은 것부터 줄인다. 위 수치대로라면 보통 현금서비스 → 리볼빙 → 카드론 순이다. 특히 리볼빙은 매달 최소 결제만 하면 원금이 거의 줄지 않고 높은 수수료가 계속 붙으므로, 여력이 생기면 가장 먼저 결제비율을 높이거나 한꺼번에 정리하는 게 낫다.

연체는 이 순위를 뒤집는다. 연체하면 연체이자가 붙어 적용 금리가 법정 상한에 가까워지고 신용점수도 떨어진다. 그래서 '가장 높은 금리부터'라는 원칙보다 앞서는 것이 '어떤 빚도 연체하지 않기'다. 당장 다 못 갚겠다면 최소한 연체만은 막는 쪽으로 자금을 배분한다.

서민금융 대환이 되는지부터 확인

금리를 한 번에 낮추는 가장 확실한 방법은 고금리 대출을 저금리 정책상품으로 갈아타는 대환이다. 자격이 되는지 다음을 확인한다.

• 소득: 햇살론특례는 연소득 3,500만 원 이하이면서 신용점수 하위 20%가 대상이고, 금리는 연 12.5% 고정(사회적배려대상자는 9.9% 이내)이다. 현금서비스·리볼빙의 18%대와 비교하면 차이가 크다.
• 신용점수: 신용점수 하위 10% 이하라면 최저신용자 특례보증(최대 1,000만 원) 쪽도 살펴본다.
• 지금 금리: 연 20%를 넘는 대출을 1년 이상 쓰고 있거나 만기가 6개월 이내로 남았다면 안전망대출 같은 대환 상품 대상이 될 수 있다.
• 급전 100만 원: 당장 소액이 급하면 소액생계비대출이 신용점수·연체와 무관하게 당일 최대 100만 원까지 열려 있다.

상품마다 조건과 금리가 자주 바뀌므로, 서민금융진흥원 '잇다' 앱이나 서민금융통합지원센터에서 본인 자격과 최신 금리를 직접 확인하는 것이 정확하다.

이번 달부터 해볼 실행 순서

1. 카드 명세서로 상품별 금리와 잔액을 한 장에 적는다. 생각보다 현금서비스·리볼빙 비중이 큰 경우가 많다.
2. 서민금융 대환 자격을 먼저 조회한다. 되면 효과가 가장 크다.
3. 대환이 안 되면 여윳돈은 금리 높은 순서(현금서비스·리볼빙)로 투입한다.
4. 리볼빙은 최소 결제를 풀고 결제비율을 높인다.
5. 무엇을 하든 연체만은 피한다.

정리하면, 소득·신용 조건이 서민금융에 해당하면 대환이 1순위고, 해당하지 않으면 금리 높은 빚부터 갚는 것이 월 이자를 줄이는 가장 빠른 길이다.

출처

1. 금리 인상기 현금서비스·리볼빙 금리 - MTN뉴스
2. 2026 햇살론일반·햇살론특례 안내 - 토스뱅크
3. 법정 최고금리 20% 인하와 안전망대출 갈아타기 - 아주경제